OrangePlus.kz

Сегодня мы займёмся расчётами по своим целям. Давайте  сравним два инструмента – кредит и инвестиционный счёт, используемые  для достижения цели «Покупка собственного жилья».

Итак, условия задачи.

Семья из двух человек со стабильным доходом в 1500 долларов США хочет купить квартиру в пределах 60 тысяч долларов США. Первоначальных накоплений нет.

Вариант1. Ипотека.

Поскольку первоначальных накоплений нет, то молодым людям надо собрать (накопить) первоначальный взнос в размере 30% от стоимости жилья, это 18 тысяч долларов США. В данный момент семья живёт на квартире и платит 500 долларов за съёмную квартиру. В результате от дохода остаётся 1000 долларов. 50% дохода необходимо семье на потребление, а 50% супруги готовы копить. Для накопления можно выбрать один из депозитов местных банков с максимально приемлемыми условиями – возможность вкладывать регулярно деньги и иметь максимально возможный доход.

Выбираем условный  депозит, который приносит 9% годовых, капитализация раз в год. Делаем расчёты и получаем, что через 2 года и 10 месяцев семья будет владеть необходимой суммой в 18 тысяч долларов для начала процесса поиска и оформления квартиры.

Теперь рассчитаем условия по ипотечному кредитованию. Вознаграждение банку рассчитываем в размере 13% годовых (не самое высокое на рынке), платить семья сможет также не более 500 долларов, квартира стоит 60 тыс долларов, т.е. кредит необходим в размере 42 тысячи долларов.

Для расчётов воспользуемся ипотечным калькулятором  Делаем расчёты и получаем, что при наших условиях нам надо взять кредит на срок 19-20 лет.

Ипотечный калькулятор

http://www.ipoteka.kz/ru/calc.php

Оцените свои возможности.

Имеем:

Стоимость объекта: 60000 в валюте,
Первоначальный взнос: 18000 в валюте, что составляет: 30% от указанной стоимости объекта
Сумма кредита: 42000 в валюте,
Процентная ставка: 13% годовых,
Срок кредита: 240 мес.

Получаем:

Ежемесячный платеж (аннуитет): 492.06 в валюте,
что должно составлять: 40% от необходимого дохода: не менее 1230.15 в валюте

При этом:

За весь срок финансирования должно быть выплачено итого: 118094.83 в валюте,
из них процентов: 76094.83 в валюте,
Эффективная процентная ставка при этом будет составлять 9.06% в год

Думаю эту информацию «переводить» читателям не надо.

Резюме. Для достижения этой цели у семьи уйдёт 23 года, они будут иметь квартиру, которая  за это время для семьи станет уже совсем тесной и неудобной и  не будет никаких больше накоплений. За эти годы выплаты кредита им придётся регулярно заботиться о том, чтобы не потерять работу, здоровье, жизнь, т.к. в противном случае семья может остаться вообще без жилья.

Что имеем как результат:

Квартира – тесная, маленькая

Накоплений – НОЛЬ

Потери в виде % за кредит – 76094,83 долларов США

Время – потеряны 23 года молодой жизни, надо продолжать работать и работать, чтобы накопить снова средства на учёбу детей, изменение жилищных условий и т.д……

Есть, конечно, и оптимистичные варианты. Например, что первоначальный взнос на квартиру супругам есть где занять или им подарили родители.

Или за эти годы работы молодые люди стали профессионалами своего дела и быстрее закрыли кредит за счёт выросших доходов.

Но как говорится, финансист обязан составлять 3 вида расчётов – оптимистичные, реалистичные и пессимистичные. И рассматривать прежде всего пессимистичные… думаю понятно почему… Сказочников и без этого хватает…

Вариант 2. Инвестиционный счёт.

Рассмотрим вариант открытия инвестиционного счёта в среднем под 20% годовых с ежемесячным пополнением этого счёта в размере 500 долларов.

Как видно из расчётов, семья при таком варианте сможет накопить деньги через 6 лет и купить квартиру.

Резюме. Для достижения этой же цели, но другими инструментами у семьи уйдёт уже меньше времени, всего 6 (!!!) лет

Имеем как результат:

Квартира – по средствам

Накоплений – НОЛЬ

Потери в виде арендных платежей в течении 6 лет – 500*12*6= 36 тысяч долларов

Время – 6 лет, вы ещё в силе чтобы приумножать дальше свой капитал, надо продолжать работать.